Почему дядя Сэм так ненавидит наличные?

20 июля 2023 года заработала созданная центральным банком США система мгновенных платежей FedNow.

Если раньше на банковский перевод уходило до пяти рабочих дней, FedNow эту проблему решила. По крайней мере, так говорится в описании этой услуги:

Она доступна кредитным организациям в Соединенных Штатах и позволяет частным лицам и предприятиям отправлять мгновенные платежи через свои счета в кредитных учреждениях. Сервис представляет собой гибкую, нейтральную платформу, которая поддерживает широкий спектр мгновенных платежей. На фундаментальном уровне сервис обеспечивает межбанковский клиринг и расчеты, что позволяет переводить средства со счета отправителя на счет получателя практически в режиме реального времени и в любой момент, в любой день года.

Неужели банковское дело в США наконец перешло в 21 век? Может быть, и так. Но, как и в случае с любым сервисом, разработанным федеральными учреждениями, за кулисами, вероятно, происходит гораздо больше.

Давайте сперва взглянем, как деньги перемещаются по экономике, и обсудим последние тенденции.

Изменения в наличности

Можно с уверенностью сказать, что финансовая система США, несмотря на ее место мировой экономики, отстает от времени.

Для сравнения, сейчас Австралия пытается провести очень важный экономический эксперимент. Один из крупнейших австралийских банков прекратил выдачу наличных в ряде своих отделений. Энн Макдоннелл из ANZ Worldline заявила, что в Австралии наличные быстро исчезают:

По мере того как потребители привыкают к цифровым и даже невидимым платежам – например, транспортные приложения автоматически выполняют оплату – они все чаще воспринимают физические платежи как неудобство.

Итак, «осуществление физических платежей» действительно может быть «неудобством», но означает ли это, что наличные деньги сами по себе столь же неудобны? Я бы сказал, что нет. Скорее всего, наличные деньги являются «неудобством» для некоторых розничных продавцов, особенно для тех, кто нанимает кассиров, не умеющих считать. По той же логике, покупать у местных независимых ритейлеров тоже «неудобно», хотя лично я ничего против не имею. Превосходное обслуживание, которое я получаю, стоит любых неудобств. Я имею в виду, что «неудобство» и «устаревание» — не одно и то же.

Джим Рикардс задал важный вопрос:

За прошедший год в Австралии из обращения были изъяты банкноты на сумму $1 миллиард долларов. А согласно мартовскому отчету Резервного банка Австралии, процент розничных платежей, осуществляемых наличными, снизился с 70% в 2007 году до 27% в 2019 году.

Сегодня это число еще ниже, поскольку пандемия COVID только облегчила переход от наличных в 2020 году. Помните, как нам сказали избегать наличных денег, потому что через них можно подхватить вирус?

Что ж, по состоянию на прошлый год процент розничных платежей в Австралии, осуществляемых наличными, снизился до 13%. Сколько времени пройдет, прежде чем наличные платежи полностью отменят?

Действительно, сколько? Вполне возможно, что экономика Австралии уже избавляется от наличных денег. Какие плюсы в этом для розничного продавца:

• Больше никаких визитов инкассации.
• Более быстрый расчет (больше не нужно считать мелочь или искать точную сдачу).
• Меньше причин для вооруженного ограбления.
• Никакой ежедневной проверки кассовых аппаратов.
• Расширенные возможности отслеживания, профилирования и наблюдения.

Это прекрасная возможность для австралийского правительства выпустить цифровую валюту взамен наличных. Каковы преимущества с точки зрения правительства?

• Только подумайте, сколько можно сэкономить на почтовых расходах!
• Исключает уклонение от уплаты налогов при получении дохода «в конверте».
• Расширенные возможности отслеживания, профилирования и наблюдения.

Однако изменения происходят и в США. Взгляните на приведенную ниже диаграмму. Наличные деньги все реже используют в качестве формы оплаты:

В отчете был изложен интересный взгляд на будущее наличных денег:

Если эти потребители не отказались от использования наличных на ранних стадиях пандемии, вероятность, что они изменят свое поведение в будущем, мала, если не произойдет другого крупного события.

Но в этом-то и заключается проблема. Федеральная резервная система работает в чрезвычайном режиме с 2007 года. Она уже предсказала потенциальный финансовый кризис в 2023 году. Несколько средств массовой информации пытаются вызвать новую волну истерии по поводу очередного штамма COVID-19. Еще по меньшей мере десять американских региональных банков находятся на грани краха.

Все это означает, что «крупное событие» может произойти в любой момент. По мнению ФРС, где-то всегда происходит кризис.

Поскольку платежная система FedNow уже создана, правительству будет намного проще отказаться от наличных денег в пользу цифровой замены, такой как FedCoin.

Кому выгоден переход к безналичной экономике?

Почему дядя Сэм ненавидит наличные?

Из-за технологии блокчейн ФРС уже довольно давно говорит о внедрении цифровой валюты.

Почему федеральное правительство хочет отказаться от физических наличных денег? Все сводится к контролю. Наличные — это один из немногих оставшихся бастионов финансовой конфиденциальности.

По мнению Рикардса, контроль в безналичном обществе США мог бы выглядеть следующим образом: все финансовое благосостояние было бы представлено в цифровом виде в записях небольшого числа мегабанков и управляющих активами.

После этого власти смогут с легкостью конфисковать и замораживать средства и активы или подвергать его постоянному надзору, и т.д.

Постепенно, а затем внезапно, американцы могут оказаться в цифровом финансовом паноптикуме. Надзор — это первый шаг к контролю. И давайте посмотрим правде в глаза: цифровой доллар — просто прихоть Федеральной резервной системы и федерального правительства.

Давайте надеяться, что мы никогда не окажемся в антиутопии, потому что это будет означать конец экономической свободе.

Какова вероятность? Спросите себя, когда федеральное правительство США ограничивало свой собственный авторитет и мощь?

Держать немного наличных под рукой кажется самым простым решением – по крайней мере, на данный момент. Но когда наличные будут отменены, у нас останется еще одна форма физической валюты.

Что произойдет, когда наличные окажутся на помойке

Эксперимент с переходом на безналичный расчет с треском провалился еще в Индии в 2016 году:

Это привело к хаосу. В банках и банкоматах был ажиотаж: люди стремились обменять старые банкноты и снять новую валюту. Очереди в банках росли; больше всех пострадали бедные, у которых не было доступа к кредитным картам или мобильным кошелькам; сообщалось о десятках смертей в результате кризиса.

Два года спустя пыль улеглась, и стало очевидно, что демонетизация не увенчалась оглушительным успехом, какого ожидало правительство. Экономика пострадала, многие понесли огромные финансовые потери, и сильнее прочих это сказалось на бедных, наименее способных противостоять невзгодам.

Конечно, это плохая новость для людей, которым пришлось пережить масштабные финансовые последствия правительственного эксперимента. Экономический кризис невообразимых масштабов потряс нацию – и это предостерегает другие страны от повторения этой ошибки.

К счастью, есть и хорошие новости. Существует форма денег, которая ценится повсеместно и невосприимчива к влиянию банкиров или правительственных чиновников. Еще лучше то, что ее нельзя напечатать или раздуть ее массу, и она останется на руках независимо от того, есть у вас Wi-Fi или нет. Даже когда погаснет свет.

Независимо от того, перейдут США в будущем на безналичный расчет или нет, диверсифицировать свои сбережения с помощью физического золота и серебра — всегда разумный шаг. Возможно, вы даже захотите оставить немного под рукой, на всякий случай.

Золото служило деньгами на протяжении тысячелетий, и центральные банки продолжают пополнять свои золотые резервы. Это потому, что они знают, что драгоценные металлы обладают внутренней ценностью (их ценность основана на их полезности, а также на спросе и предложении) и поэтому, как правило, сохраняют эту ценность с течением времени.