Хранить деньги дома «под матрацем»
Многие люди еще с 90-х годов прошлого века привыкли держать сбережения дома — кто под матрасом, кто под подушкой, а кто-то — даже в контейнерах для сыпучих продуктов. Некоторые продолжают так поступать и до сих пор, несмотря на предоставление государственных гарантий сохранности вкладов в банках и многочисленные иные возможности. Объяснить такое поведение можно следующим:
- Человек не знает своих возможностей.
- Нет привычки доверять банкам.
- Сбережения имеют сомнительное происхождение.
- Человек боится «засветить» свои сбережения.
Наличность на руках населения доставляет массу хлопот надзорным и налоговым структурам. Банковский вклад гораздо легче отследить и проконтролировать операции, проводимые по нему. Деньги дома под подушкой дают возможность спрятать накопления от внимания контролирующих органов, особенно если имущество приобретено нелегальным способом или с него не уплачены налоги.
Начиная с 2016 года, открывая клиенту вклад, любой банк вправе задать вопрос о происхождении средств. Только сбережения, хранимые дома, гарантируют их владельцу полную анонимность.
Еще один плюс деньгам под подушкой — это то, что они всегда под рукой. Ими можно воспользоваться в любой момент, не опасаясь банкротства банка или отсутствия наличности в банкоматах и кассах. Однако подобная финансовая автономность и независимость имеет свои недостатки.
Средства, хранимые дома, не работают на вас и не приносят прибыль. Простой банковский вклад способен обеспечить до 10% ежегодного дохода. Сегодняшний уровень инфляции в Российской Федерации составляет от 6 до 8% в год. Это означает, что, не реализуя потенциальную доходность своих денег в виде банковских процентов, вы не только теряете прибыль, но и получаете ежегодную потерю их покупательной способности в объеме около 8%. Через каких-нибудь пять лет от имеющихся сбережений реально останется чуть больше половины их первоначальной стоимости.
Опять же, всегда существует риск лишиться средств, хранимых дома, в результате несчастного случая, пожара, стихийного бедствия или ограбления. При этом можно потерять всё! Даже страховка дома или квартиры не спасет положение, так как она не распространяется на деньги, находящиеся внутри. Держать средства можно в купленном сейфе, но это слишком часто привлекает повышенное внимание криминальных элементов.
Хранить на счете в банке
Российская банковская система сегодня пользуется высоким доверием со стороны граждан, во многом благодаря гарантиям, предоставляемым АСВ (Агентством по страхованию вкладов). Хранимые в банке сбережения суммой до 1400000 рублей гарантированно подлежат возврату по страховке. Их просто невозможно лишиться.
При этом вкладчик может надеяться не только на безопасность, но и на прибыль, так как многие банки предлагают довольно высокие проценты.
В идеале лучше всего открыть пополняемый счет, который позволяет снимать деньги досрочно без потери полагающихся процентов. Обычно сроки наиболее прибыльных вкладов фиксированы, и в течение этого времени вы не сможете распорядиться своими сбережениями. В этом главный недостаток банковского депозита.
Кроме того, выбрать данный способ хранения средств можно, только имея возможность подтверждения их легального происхождения. Открыв банковский вклад, вы сразу становитесь объектом внимания надзорных структур. Не то, чтобы банк сам отправляет ваши данные куда-то, но средства, переведенные на счет, могут стать потенциальным объектом интереса органов контроля, таких как налоговая служба и т.д.
Банковская система позволяет также хранить средства в иностранной валюте и драгметаллах. Со стороны банков предлагаются и инвестиционные инструменты, но это уже зона риска, где нет гарантии сохранности накоплений.
Хранить в валюте
Какой валюте отдать предпочтение — вопрос спорный. Если накопленная сумма позволяет, лучше скомпоновать неоднородную валютную корзину. Специалисты советуют использовать для этого три денежных единицы — евро, доллары США и рубли. В Российской Федерации доступны и иные зарубежные деньги, например, юани или иены. Однако наиболее эффективны всегда валюты ведущих мировых держав.
В зависимости от прогнозов на будущее доля валют в вашей корзине может быть разной. Чаще всего используют соотношение 30%-30%-40%, где на первых двух местах стоят евро и доллар, а на третьем — российские рубли.
Рублевые сбережения можно отправить на банковский депозит и получать прибыль в виде причитающихся процентов. Также, если вы находитесь на территории Российской Федерации, то расплатиться здесь, сделать покупки в магазине, оплатить счета можно только рублями. Поэтому часть накоплений однозначно должна быть в национальной отечественной валюте.
Надеяться на высокую прибыль по вкладам в иностранной валюте не стоит. Максимальная процентная ставка здесь не превышает 2% годовых. Зато сбережения в долларах и евро — это высокая гарантия стабильности и потенциальная возможность получить ощутимую прибыль, удачно сыграв на изменении валютного курса.
Предсказать валютные котировки на следующие год или два очень трудно. Так, к текущему 2019 году Министерство финансов РФ прогнозировало курс 71.1 рубля за один доллар. Как видите, прогноз еще не успел сбыться.
Сберегать в драгметаллах и ОМС
В годы геополитической нестабильности и экономических кризисов главной спасительной гаванью для инвесторов всего мира всегда было золото. Если человек рассматривает перспективы на долгосрочный период, то хранение средств в драгметаллах — это то, что ему нужно. На коротком временном отрезке цена металлических активов может снижаться. Однако для многолетнего сбережения и приумножения денег лучше золота ничего нет.
Надо отметить, что покупка слитков драгоценных металлов облагается налогом на добавленную стоимость. Хранение и перевозка накоплений в драгметаллах также требует определенных затрат. При значительных расходах на приобретение и последующую продажу, вы всегда рискуете повредить слиток, из-за чего его цена уменьшится. Чтобы стать участником рынка благородных металлов, проще воспользоваться возможностями ОМС (обезличенных металлических счетов).
Открыть ОМС можно, к примеру, в Альфа Банке или Сбербанке России. Это специальный счет, на котором хранится не валюта, а драгоценный металл. Слово «обезличенный» означает, что у вас нет в собственности реальных слитков, а имеется лишь банковская запись о приобретении некоторого объема благородного металла.
Такой счет можно использовать, как в сберегательных, так и в инвестиционных целях. Через ОМС можно легко покупать и продавать драгметаллы. При этом спрэд или разница между стоимостью приобретения и последующей реализации будет около 2%, а управлять счетом можно в режиме онлайн. Для торгов доступно не только золото, но и палладий, платина и серебро.
Открытие и ведение обезличенного металлического счета — бесплатно. Если удастся предсказать ценовую динамику, то можно заработать на растущем курсе. А при падении цен вы всё равно остаетесь собственником драгметалла и не платите за обслуживание счета.
Какой способ оптимальнее для России?
Если ваши деньги имеют нелегальное происхождение или вы сомневаетесь в действующей банковской системе, то можно хранить деньги дома. Инвестиции в драгметалл для создания своего собственного золотого запаса, например, или в иностранную валюту требуют определенных знаний, навыков и сопряжены с риском. Поэтому оптимальным методом для сохранения накоплений в России является счет в банке. В качестве вложений на долгосрочную перспективу лучше использовать покупку драгметаллов. ОМС или обезличенные металлические счета помогут снизить имеющиеся риски и сократить накладные затраты.
Советуем также обратить внимание на такой вид вложений, как покупка золотых монет. Подобные инвестиции являются доступными практически для всех и обещают высокую доходность на временном промежутке несколько лет и более. Ликвидность золотых монет зависит не только от цены содержащегося в них золота, но и от коллекционной стоимости. Их приобретение не требует уплаты НДС (налога на добавленную стоимость). Драгоценные монеты являются универсальным и эффективным инвестиционным инструментом. Надо лишь правильно хранить их, не допуская повреждений, которые могут снизить стоимость и немного разбираться в нумизматике и конъюнктуре монетного рынка.
Ссылки по теме: