В начале 2020 г. первый заместитель председателя Центрального Банка России Сергей Швецов представил новый гарантированный пенсионный план — гоcпрограмму, которая предназначена помочь гражданам самостоятельно накопить средства для безбедной старости. DW Akademie обратилась к профессионалам, чтобы изучить систему накоплений и выявить проблемы, которые могут стать у россиян на пути к процветанию на пенсии.
Старость обеспечивают инвестиции
Принцип системы прозрачен: россияне могут обратиться за помощью к негосударственным пенсионным фондам (НПФ), услуги которых позволят откладывать деньги на старость. Государство не препятствует гражданам в выборе НПФ и не ограничивает сумму периодических выплат. Однако С. Швецов высказал предположение, что это будет определенный процент от заработной платы, аналогично отработанной схеме с накопительной частью пенсионных выплат. Сейчас жители РФ платят в Пенсионный фонд России 22% от заработанных денег, 6% из которых накапливаются на личных счетах. НПФ можно менять, но с ограничением: эту процедуру государство разрешает проводить не чаще, чем раз в пятилетку.
При этом государственная пенсия не аннулируется, но рассчитывается по общим правилам, т.е. привязывается к трудовому стажу. Конечная сумма выплат по такой системе невелика, работник со средней заработной платой, отработавший 30 лет, не сможет получать больше 18–19 тысяч рублей ежемесячно. По заявлению чиновников, такое положение дел должно побудить жителей России копить на старость самостоятельно.
По подсчетам Министерства экономического развития, в такой непростой ситуации россияне в первый год работы нового плана принесут в НПФ около 1 триллиона рублей. При этом, по мнению чиновников, объем ежегодных взносов в фонды утроится уже через 4 года. Однако независимые эксперты не уверены в правильности таких подсчетов. Чтобы ситуация сложилась подобным образом, необходим какой-то элемент принуждения или аналогичный рычаг давления на граждан.
По словам доцента РАНХиГС Е. Ицакова, у власти есть база для тестирования нововведения. Это госслужащие и персонал компаний с высокой долей государственной собственности. По мнению эксперта, эксперименты стоит в первую очередь поставить на них. «Возможно, ситуация ввиду схожести инициативы будет как с карточкой «Мир», которую в рамках тестирования обязали завести всех государственных служащих», — отметил доцент.
Автор проекта All Economics А. Шабанов предположил, что государство может пойти по другому шаблону — начать настойчивую рекламную кампанию по раскрутке новой услуги. По словам финансового эксперта, это может быть реализовано схоже с облигациями федерального займа, которые распространяли через сеть государственных коммерческих структур. В этом случае есть вероятность реализации плана, пускай не совсем честным путем. Однако в массовое участие граждан в необязательной системе А. Шабанов не верит.
В чем выгода государству от НПФ
Гарантированный пенсионный план избавляет власть от вопроса выплат компенсаций по накопительной части пенсионных взносов. При этом граждане, пользующиеся услугами частных фондов, не перестают зависеть от государства — большинство НПФ инвестируют средства вкладчиков в государственные ценные бумаги.
А. Шабанов заостряет внимание на том, что НПФ работают по российским законам и по лицензиям, которые выдают госорганы. Поэтому выйти за орбиту влияния государства фондам вряд ли удастся.
Е. Ицаков видит положительные стороны пенсионной программы в том, то ее правила помогут России выйти на новый уровень инвестиционных отношений в стране и приблизиться к европейским суммам пенсионных выплат. По мнению эксперта, выгода власти от НПФ — построение государства с развитым бизнесом. В этом случае в казну будет поступать больше налогов, с помощью которых можно будет реализовать инициативы в инфраструктуре или любой другой области. НПФ с высокой доходностью за счет использования механизмов рынка не только дадут россиянам реальное повышение пенсий, но в то же время как инвесторы поддержат госпроекты и оживят инвестиционную активность внутри страны.
Еще одна особенность новой системы — она не повлияет на уровень выплат от работников в Пенсионный фонд РФ. Законопроект не коснулся обязательных отчислений и их уровня, т.е. суммы взносов остаются неизменными — 22% от заработной платы. При этом выплаты пенсионерам по ним будет рассчитываться как при «заморозке» накопительной части пенсии, а в НПФ граждане вольны внести дополнительный процент от заработка.
Проблемы пенсионной системы России
Новый гарантированный пенсионный план восстанавливает возможность граждан увеличить пенсию за счет услуг частных фондов. Но с одним отличием: раньше россияне переводили в Пенсионный фонд России 16% заработка, а оставшиеся 6% могли вложить в НПФ. Теперь же отчисления в государственный Пенсионный фонд составляют 22%, а остальное жители РФ могут вложить дополнительно, согласно собственным финансовым возможностям.
По мнению Евгения Ицакова, такая ситуация сложилась из-за последствий 90-х гг.: власти попросту не смогли накопить резерв средств для пенсий. Если сравнивать Россию с Германией, наше государство не может обеспечить такой же уровень пенсионных выплат, поскольку немецкая система не переживала событий, подобных российским 1991 года. Накопления граждан Германии, перечислявшиеся в пенсионный фонд, десятилетиями приумножались, в то время как в РФ они сгорели.
Эксперт считает, что даже при действующей системе вполне реальна ситуация с увеличением стандартных отчислений из зарплаты в Пенсионный фонд РФ. Сложно спрогнозировать срок стабильности экономики и благополучия государства, поэтому власти стремятся накопить пенсии на будущее для тех, кто еще 10–15 лет будет трудоспособен. Следовательно, не стоит надеяться на уменьшение взносов в Пенсионный фонд: ситуация или останется прежней, и это будет идеальный вариант, или размер отчислений вырастет, но пенсия у граждан все равно не станет большой.
Ситуация с пенсиями в последние 6 лет
Основной мотив разработки нового пенсионного плана — законопроект выступает как замена накопительной части пенсии. Это больная тема, с 2014 г. накопительные пенсии жителей России заморозили, причем перечисленные деньги им не вернули. Поначалу президент уверял, что «заморозка» не означает для граждан потерю сбережений, однако в 2104 г. эти средства (243 млрд. рублей) направили на финансирование Крыма. Причем бывший министр финансов А. Силуанов заявил, что «никто не собирался эти деньги возвращать».
По результату «заморозки» жители России не только потеряли часть будущей пенсии: у них отняли возможность ее увеличить, поскольку законодательство запрещало пользоваться услугами НПФ, т.е. доверить накопительную часть специалистам для инвестирования в доходные проекты. С 2014 г. накопительные взносы перешли в страховую часть, где выплаты зависят от трудового стажа.
В 2018 г. министр труда М. Топилин на выступлении сказал, что решения по «заморозке» накопительной пенсии позволили государству сэкономить 2 трлн. рублей. При этом чиновник заметил, что граждане, лишенные возможности инвестировать собственные деньги в свою же обеспеченную старость «ничего не потеряли».
Подобные события, по мнению доцента РАНХиГС Е. Ицакова, служат сдерживающим фактором для внесения законопроекта о гарантированном пенсионном плане в Государственную Думу на голосование. Жители России вряд ли станут следовать нововведению, помня прошлые действия властей с пенсиями.
Доцент считает, что тематику, касающуюся пенсий, социум воспринимает болезненно, даже если речь идет о добровольных отчислениях, не связанных с инициативой правительства. Новая пенсионная система предполагает поступление в нее средств, ведь она разрабатывалась, чтобы функционировать, а не чтобы обозначить возможность работы. Однако чтобы люди начали вкладывать деньги, нужно их заинтересовать, что в обстановке недоверия к власти сделать будет очень непросто.
P.S. Чтобы выжить на пенсии
Пока государство лоббирует НПФ и свои интересы во внедрении нового пенсионного плана, надо браться за дело и самим устраивать себе более менее адекватную старость. По мнению некоторых аналитиков, например, Дмитрия Хазина, один из способов обеспечить себе пенсию и создать собственные пенсионные накопления — пока эта самая старость еще не наступила, каждый месяц-другой покупать с зарплаты по золотой инвестиционной монетке. Почему именно такой вариант:
- он подойдет даже новичкам, так как не требует специальных знаний в области нумизматики;
- инвестиционные монеты из золота небольшого веса имеют доступную цену, которая практически приближена к цене металла, если их покупать не в банке, а у надежных монетных дилеров;
- они не облагаются НДС;
- легко хранятся, причем не обязательно в банковской ячейке;
- можно быстро продать на вторичном рынке в случае необходимости (но опять же не банку, потому тот не все монеты выкупит, а если и выкупит, то с приличной разницей, которая будет меньше, если продавать не сразу, а минимум года через три).
Одной из самых ходовых монет в России считаются золотые «Георгии Победоносцы» 50 рублей, которые содержат 7,78 гр золота и при прочих равных обходятся дешевле зарубежных инвестиционных аналогов. Золотые монеты могут приносить стабильный ежемесячный доход, если воспользоваться услугой монетарного депозита. В перспективе на срок от 10 лет монеты из инвестиционного золота, если и не принесут доход, то по крайней мере не обесценятся как бумажные деньги, не превратятся в фантики и станут хорошим подспорьем, когда наступит время пенсии.