7 лучших способов вложить деньги под проценты

На что смотреть перед вложением денег

Выбирая инструмент для инвестиций, сравнивайте их по пяти ключевым параметрам. Игнорирование даже одного может свести на нет всю потенциальную выгоду.

1. Доходность. Важно понимать, фиксированная ставка или плавающая, учитывается ли капитализация процентов (сложный процент), можно ли сохранить доход при досрочном снятии. Во II декаде апреля 2026 года максимальная ставка по рублевым вкладам десяти крупнейших банков была 13,3850%. По кривой Банка России на 30 апреля 2026 года доходность ОФЗ составляла от 13,04% до 14,66% годовых в зависимости от срока до погашения.

2. Надежность и риски. Самый низкий риск у инструментов с государственными гарантиями и обязательствами, но и доходность у них обычно ограничена. Банковские вклады застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. ОФЗ выпускает Минфин России, поэтому такие бумаги относятся к государственным долговым обязательствам.

3. Ликвидность. Насколько быстро и без потерь вы сможете вернуть свои деньги. Высокая ликвидность у накопительных счетов и некоторых облигаций — средства доступны практически мгновенно. Низкая — у долгосрочных вкладов с запретом досрочного снятия или у инструментов с большим спредом, то есть разницей между ценой покупки и продажи, как в случае с ОМС.

4. Срок инвестирования. Ваши финансовые цели определяют горизонт. Для краткосрочных целей (до года) подходят накопительные счета или краткосрочные облигации. Для среднесрочных (1-3 года) — срочные вклады или ОФЗ. Для долгосрочных (5+ лет) можно рассматривать дивидендные акции, золото или комбинированные портфели.

5. Минимальная сумма и налоги. Входной порог зависит от инструмента: номинал многих облигаций составляет 1000 рублей, а по ОМС, фондам, монетам и другим продуктам минимальную сумму определяет банк, брокер или продавец. Налоги тоже считаются по-разному, например, по вкладам НДФЛ считают только с превышения над необлагаемым лимитом: в 2026 году минимальный лимит составляет 160 000 рублей, если ключевая ставка не поднимется выше 16%. Слитки и инвестиционные монеты из драгоценных металлов освобождены от НДС при покупке, а доход от их продажи не облагается НДФЛ, если владеть ими более трех лет.

Способ №1. Банковский вклад

Классический и самый понятный инструмент для консервативного инвестора. Вы размещаете деньги в банке на фиксированный срок (чаще всего от 3 месяцев до 3 лет, но есть и другие варианты) под заранее известный процент.

Как это работает и какие бывают условия

Проценты могут начисляться ежемесячно или в конце срока, часто с опцией капитализации — когда проценты прибавляются к телу вклада и в следующем периоде начисляются уже на большую сумму. Это увеличивает итоговый доход. Основной минус срочного вклада — ограничения при досрочном закрытии. Банк обязан вернуть вклад по требованию клиента, но проценты при досрочном расторжении обычно пересчитываются по ставке до востребования или по условиям договора.

Плюсы и риски

Основное преимущество — максимальная предсказуемость и защита АСВ на сумму до 1,4 млн рублей. Вы знаете точную дату и сумму возврата. Такой инструмент часто выбирают для формирования финансовой подушки безопасности или сохранения суммы на конкретную цель.

Главный риск — инфляционный. Если инфляция окажется выше ставки по вкладу, ваши деньги, хотя и вырастут номинально, потеряют покупательную способность. Отдельно стоит учитывать условия вкладов с плавающей ставкой: если она привязана к ключевой ставке или внутренним тарифам банка, доходность может измениться в течение срока размещения.

Способ №2. Накопительный или сберегательный счет

Гибкая альтернатива классическому вкладу. По сути, это текущий счет, на который банк начисляет проценты. Ставка по нему обычно плавающая: она может зависеть от ключевой ставки ЦБ, тарифов банка, суммы на счете и дополнительных условий.

В чем ключевое отличие от вклада

Вы можете пополнять счет и снимать деньги в любой момент без потери начисленных процентов. Но важно смотреть, как банк начисляет проценты: на ежедневный остаток, минимальный остаток за месяц или при выполнении дополнительных условий. За гибкость приходится платить: процентная ставка по накопительным счетам часто ниже, чем по срочным вкладам на сопоставимый срок.

Плюсы и риски

Плюс — высокая ликвидность. Счет подходит для хранения «живых» денег, на которые могут понадобиться непредвиденные расходы, или для постепенного накопления на крупную покупку. Деньги на накопительных и текущих счетах застрахованы АСВ вместе с вкладами в пределах 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке.

Риск связан с изменчивостью ставки и условиями начисления процентов. Если ключевая ставка или тарифы банка снизятся, доходность по счету тоже может упасть. В отличие от срочного вклада с фиксированной ставкой, накопительный счет обычно не позволяет зафиксировать высокий процент на долгий срок.

Способ №3. Облигации

Облигация — это долговая ценная бумага. Покупая ее, инвестор дает деньги в долг государству, региону, муниципалитету или компании. Эмитент обязуется выплачивать купонный доход и погасить облигацию в установленный срок, если это предусмотрено условиями выпуска.

Типы облигаций: от самых надежных до более доходных

1. ОФЗ (Облигации Федерального Займа). Вы даете в долг государству. Минимальный риск, доходность по данным на 2026 год — 12-14%. Бывают разные виды: с постоянным купонным доходом (ОФЗ-ПД), с переменным (ОФЗ-ПК), с индексируемым номиналом, защищающим от инфляции (ОФЗ-ИН).

2. Корпоративные облигации. Вы кредитуете компании. Риск по таким бумагам выше, чем по ОФЗ, и зависит от надежности эмитента, срока обращения, условий выпуска и финансового состояния бизнеса. Потенциальная доходность может быть выше, но оценивать ее нужно по конкретной облигации. Минимальная сумма инвестиций для обоих типов часто начинается от 1000 рублей.

Плюсы и риски

Плюсы: сопоставимая с вкладами или более высокая доходность при низком кредитном риске в случае с ОФЗ, высокая ликвидность (облигации можно продать на бирже в любой рабочий день до даты погашения), регулярный купонный доход.

Риски: для корпоративных облигаций существует риск дефолта эмитента — компания может не выплатить долг. Также рыночная цена облигации может колебаться в зависимости от изменения ключевой ставки: при ее росте цена ранее выпущенных облигаций падает, и при продаже до погашения можно получить убыток.

Способ №4. Дивидендные акции

Инвестиция в акции — это покупка доли в бизнесе. Доход формируется из двух источников: рост стоимости самой акции со временем и дивиденды — часть прибыли, которую компания распределяет между акционерами.

В чем особенность дивидендной стратегии

Вы выбираете не просто «молодые, динамично развивающиеся» компании: фокус на тех, кто регулярно направляет часть прибыли на дивиденды. Обычно это крупные, зрелые предприятия в устойчивых отраслях (например, сырьевой сектор, телекоммуникации, электроэнергетика).

Плюсы и риски

Потенциал доходности здесь может быть выше, чем у облигаций или вкладов, особенно в долгосрочной перспективе (5-10 лет). Кроме дивидендов, вы можете заработать на росте курсовой стоимости.

Риски также существенно выше. Рынок акций волатилен: цена может сильно падать и расти. Дивиденды не гарантированы — совет директоров компании может принять решение не выплачивать их в плохой год. Требуется более глубокий анализ и понимание бизнеса.

Способ №5. Драгоценные металлы

Физическое золото, серебро, платина и палладий — это классический защитный актив. Они не приносят регулярного процентного дохода, как купоны по облигациям. Их ценность — в сохранении капитала. Как правило, тут имеются в виду

Как на этом заработать

Прибыль возникает за счет роста рыночной цены металла и разницы между ценой покупки и продажи. В 2025 году, по данным World Gold Council, золото за год обновило исторический максимум более 50 раз и принесло доходность свыше 60% по цене LBMA Gold Price. В I квартале 2026 года золото продолжило рост: средняя квартальная цена LBMA Gold Price PM достигла рекордных $4873 за унцию, а в январе цена поднималась до исторического максимума $5405 за унцию. При этом доходность драгметаллов не гарантирована: после сильного роста часто происходят коррекции, боковое движение и снижение цены.

Плюсы и риски

Основной плюс — защита от инфляции, девальвации национальной валюты и рыночной нестабильности. Физические слитки и инвестиционные монеты находятся у владельца: их можно хранить самостоятельно, передавать и продавать банкам, специализированным дилерам или другим покупателям. Покупка золотых слитков и монет из драгоценных металлов не облагается НДС, а доход от их продажи освобождается от НДФЛ при владении более трех лет.

Риски: металлы не приносят пассивного дохода, а их цена может долго оставаться в боковом тренде или снижаться. Хранение слитков и монет требует безопасных условий, сейф дома или аренда банковской ячейки оплачиваются дополнительно. При продаже важен спред, то есть разница между ценой покупки и продажи: чем он выше, тем сильнее должна вырасти цена металла, чтобы инвестор вышел в плюс.

Способ №6. Обезличенные металлические счета или золотые инструменты

Это более технологичный и ликвидный способ инвестировать в драгоценные металлы, чем покупка монет и слитков, но он не дает прямого владения конкретным физическим активом. ОМС — это специальный счет в банке, на котором учитываются граммы или тройские унции выбранного металла (чаще всего золота).

Как это работает

Вы покупаете металл по курсу конкретного банка, а продаете обратно по его же текущей цене. На руках у вас нет слитка или монеты, только запись на счете в граммах без конкретного номера слитка, пробы и производителя. Физическая выдача металла с ОМС либо недоступна, либо проходит только по правилам и тарифам банка. Свободно перевести металл между счетами, передать его другому человеку или конвертировать один металл в другой нельзя, все происходит только через банк.

Плюсы и риски

Плюсы: высокая ликвидность, низкий порог входа и отсутствие расходов на хранение физического металла. ОМС можно открыть даже через интернет-банкинг, можно пополнять небольшими суммами: например, в ВТБ минимальный вес покупки составляет 1 г для серебра и 0,1 г для золота, платины и палладия.

Риски: ОМС не попадают под систему страхования вкладов АСВ, поэтому результат зависит от надежности банка и его условий. Инвестор зарабатывает только при росте цены металла, а итоговая доходность уменьшается из-за банковской разницы между покупкой и продажей. По сравнению со слитками и монетами ОМС дает меньше контроля.

Способ №7. Комбинированный портфель из нескольких инструментов

Самый разумный и эффективный подход. Его суть — диверсификация, то есть распределение средств между разными активами, чтобы снизить общие риски.

Зачем это нужно

Ни один инструмент не идеален. Вклады страдают от инфляции, акции волатильны, золото не приносит купонов. Собрав портфель из нескольких инструментов, вы сглаживаете риски: падение одного актива может компенсироваться ростом другого.

Как можно скомбинировать инструменты

Например, сбалансированный портфель может включать 40% ОФЗ и корпоративных облигаций, 30% дивидендных акций или фондов акций и 30% золота, слитков или инвестиционных монет. Такая структура сочетает регулярный доход, потенциал роста и защитную часть портфеля.

Другой вариант: «лестница» депозитов или облигаций. Вы делите сумму на несколько частей и вкладываете их в инструменты с разным сроком погашения, например на 1, 2 и 3 года. По мере истечения срока вы получаете деньги обратно с процентами и можете реинвестировать их по новым ставкам.

Плюсы и риски

Главный плюс — устойчивость и управляемость рисками. Вы сами определяете соотношение безопасности и доходности.

Риск — в сложности управления. Нужно следить за несколькими инструментами, ребалансировать портфель (приводить доли к первоначальному соотношению) и платить комиссии брокерам или управляющим компаниям.

Какие ошибки совершают начинающие инвесторы

• Погоня за максимальным процентом без оценки рисков. Например, покупка облигаций компании с низким кредитным качеством под высокий процент без оценки риска дефолта.

• Игнорирование диверсификации. Инвестиции в один инструмент, одну компанию или один банк повышают риск крупных потерь, если актив подешевеет, эмитент столкнется с проблемами или сумма в банке превысит лимит страхования АСВ.

• Неучет горизонта инвестирования. Деньги, которые могут понадобиться через полгода, рискованно вкладывать в трехлетний депозит или акции.

• Неучет инфляции. Если доходность инструмента ниже роста потребительских цен, деньги формально остаются на счете, но их покупательная способность снижается.

• Эмоциональные решения на рынке. Покупка акций или металлов на пике ажиотажа и паническая продажа при резкой просадке часто приводят к покупке по высокой цене и продаже по низкой.